Po korakih do višje pokojnine

Prvi korak: zastavite si cilj

Dokazano je, da ljudje, ki imajo zastavljene cilje, privarčujejo več in hitreje od tistih brez ciljev. Dodatna slabost varčevanja brez cilja je, da privarčevan denar lahko zelo hitro porabimo za karkoli drugega.

Na kratek rok: varčujete za izkušnje in dobrine

Varčevanje za kratkoročne cilje je običajno najlažje. Sem uvrščamo varčevanja za potovanje, izobraževanje, nov pralni stroj ali avto. Ključno je, da imate hiter in enostaven dostop do prihrankov.

Na srednji rok: varčujete za stanovanje

Običajno gre za bolj zahtevne cilje, kot je na primer nakup nepremičnine. Pri varčevanju moramo biti dosledni dlje časa. Pomembno je tudi, da poleg samega varčevanja dobimo čim več obresti.

Na dolgi rok: varčujete zase.

Pomemben dolgoročni cilj je na primer varčevanje za pokojnino. Daljše kot je obdobje varčevanja, z nižjimi mesečnimi zneski lahko varčujemo.

Denarja, ki ga potrebujemo kratkoročno, ne vlagamo v vrednostne papirje. Denarja, ki ga dolgoročno vlagamo (npr. za upokojitev), ne hranimo na banki.

Drugi korak: izberite pravo obliko varčevanja

Varčevanje na banki

Varčevalni računi in bančni depoziti so primerni za varčevanje, ki traja od 6 mesecev do 3 let. Svoj denar pri banki vežete za določeno obdobje, banka pa vam nato plača obresti po vnaprej znani obrestni meri. Varčevanje na banki je varno, izplačilo je namreč garantirano s strani države. Obrestne mere pa so izredno nizke.

Vzajemni investicijski skladi

Primerni so za dolgoročno varčevanje, ki traja vsaj 10 let. Denar vlagateljev se nalaga v različne naložbe. Varčevanje v skladih predstavlja alternativo klasičnemu investiranju v delnice in obveznice kot varčevanju na bankah. Največje slabosti vzajemnih skladov so nesodelovanje pri upravljanju skladov, veliko število različnih skladov, visoki stroški in dejstvo, da donosi niso zajamčeni.

Delnice in kriptovalute

Varčevanje z vlaganjem v vrednostne papirje, kriptovalute in številne druge finančne instrumente, ki jih je na trgu vedno več, zahtevajo veliko znanja in časa. Ker so najbolj donosni produkti navadno tudi tisti, kjer vrednost najbolj niha, veliko tvegamo. Če področja ne spremljamo dovolj dobro, je bolje, da svoje prihranke pustimo v upravljanje finančnim strokovnjakom.

Naložbena življenjska zavarovanja

Primerna so za tiste, ki bi radi po svoji smrti poskrbeli za svoje potomce ali druge dediče, zraven pa tudi privarčevali. Gre za kombinacijo varčevanja in zavarovanja. Dejansko pa je ugodneje, da sklenete vsak produkt posebej. Preverite kdaj je smiselno skleniti življenjsko zavarovanje, kakšne oblike imate na voljo in kaj morate premisliti ob sklenitvi, da bo vaše zavarovanje kar najbolj ustrezalo vašim potrebam in zmožnostim.

Dodatno pokojninsko zavarovanje

Kljub imenu, je dodatno pokojninsko zavarovanje pravzaprav varčevanje v pokojninskih skladih. Vplačate toliko, kot vam dopušča proračun, varčevanje pa lahko kadarkoli tudi prekinete.  Varčujete zase in si prihranke izplačujete po upokojitvi, do konca življenja. Pri Modri prihranke investiramo v naložbe, ki vam zagotavljajo višje donosnosti v času, ko je upokojitev še daleč in visoko varnost prihrankov v času pred upokojitvijo (z garantiranim donosom).

Gre za edino varčevanje, ki ga spodbuja tudi država. Zato za vplačila dobite posebno davčno olajšavo in zato nižjo dohodnino ali celo vrnjen denar. Ugodna je tudi davčna obravnava rent.

Nepremičnine

Primerne so za vlagatelje, ki varčujejo dolgoročno in sredstev ne potrebujejo prej kot v 10 letih, saj gre za eno najmanj likvidnih naložb. Začetni vložek v tako investicijo je zelo visok. Med “skrite” a visoke stroške, ki  jih kupci nepremičnin pogosto spregledajo, sodijo stroški vzdrževanja in obnove.

V letu 2017 je slovensko gospodinjstvo v povprečju privarčevalo 4.300 €, prebivalec Slovenije pa 1.750 €.

3. korak: Odločite se in vztrajajte!

Kakovost našega življenja bo dejansko odvisna od prihodnjih prihrankov, čeprav neradi razmišljamo daleč v prihodnost. Zato je ključno, da pri varčevanju vztrajamo, ne glede na to, za katero obliko varčevanja se odločimo. Statistika je na naši strani, saj Slovenci sodimo med najbolj varčne v Evropi. Med državami evropske unije se uvrščamo kar na tretje mesto, bolj varčni so le Švedi in Nemci.

Ni treba, da imamo glede zneska, ki ga privarčujemo, slabo vest. Kot zapiše nemški finančni svetovalec Bodo Schäfer: »Varčevanje je plačevanje samemu sebi. Vendar brez discipline ne gre: varčevanja ne odlagajte v prihodnji čas, začnite danes.«

Varčevanje v dodatnem pokojninskem zavarovanju je bolj prilagodljivo od življenjskega zavarovanja, bolj varno od investicijskih skladov in bolj donosno od varčevanja na banki.